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房贷转固定利率或转成LPR浮动利率 哪个更划算?

发布时间: 2020-03-04 14:27:09

来源: 贵阳晚报

分类: 本地楼市

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  上周末,各家银行都在自己的微信公众号、微博、官网发布了存量房贷由浮动利率过渡到LPR加点的方法和时限。记者就此采访相关银行人士被告知,虽然可以选择转成固定利率或转成LPR浮动利率,但是选择后者的话,可能更加符合未来市场利率的走向。

房贷利率

  上周末,很多市民都发现各家银行都开始“刷屏”了,纷纷动用自己的官网、微信公众号等方式通知市民如何办理“换锚”手续,包括一些相关的办理方式、办理原因等等。办理时间都是统一的,从3月1日到8月31日,可以选择固定利率和LPR加点两种模式。那么,如何选择比较划算呢?

  其实,首先要算一下两种方式有什么区别。存量房贷的利率机制是,房贷利率=基准利率×(1+浮动)。现在的利率机制是,房贷利率=LPR利率+加点。

  假设之前的房贷是上浮10%,那么之前的房贷利率就是基准利率×(1+上浮),为4.9%×(1+10%)=5.39%。现在要进行转化,有两种转化方式,转成固定利率或者LPR利率。固定利率直接是5.39%。

  LPR利率的话就要进行转换了,房贷利率=LPR利率+加点,那么,加点=房贷利率-LPR利率。这里的房贷利率用之前的利率5.39%替代。其中LPR利率一律按照2019年12月20日的报价利率4.8%计算。那么加点就是0.59%,一旦确定就永远不变化。

  由于每个重定价周期就可以随着当时的LPR变化,那么这个利率也会变化。工行贵阳分行个人贷款业务负责人闫轲介绍,其实不存在划不划算的问题,如果选了浮动,以后LPR降了利率跟着降,LPR涨了利率跟着涨。如果选固定,那不管LPR怎么变,和客户都没啥关系了。选择LPR加点的话,更能跟随市场供给的水平。

  早年打了七折或者八折基准利率的贷款人,是不是选择固定利率好一些?业内人士表示,不一定。当时打折的,本次转换时点,必须保持利率水平一致。比如当时打8折的,4.9%×0.8=3.92%,和LPR利差4.8-3.92等于0.88%,相当于lPR减少88个点。如果以后lPR降低,那利率还会低一些。一般来说,还是选择LPR加点好一些,跟着市场趋势走,跟着降跟着涨。

  值得注意的是,这次转换除了房贷以外,其他公积金贷款以外的个人贷款都在办理范围以内,如消费贷款、个人经营贷款等,都需要转换,千万不要以为不是房贷客户,就可以不去办理了。如果有共同借款人的,就需要与主贷人一起办理。国家贴息政策的贷款如扶贫、创业贷款、国家助学贷款不一定在此次调整中,具体还需要进一步的政策,也可以打开手机银行看一下说明。

  根据若选择LPR加点,转换以后,并不代表房贷利率马上就变了,其实和转换前的利率是一致的,只是今后的每个重定价周期会有所变化。

  这次“换锚”,记者发现各个银行在微信公众号上面都做足了解释工作,各种各样市民想得到的问题,都会有不少问答可以参考,办理方式也说的比较清楚。市民们可以对应自己的贷款银行去一一对照。由于现在还处于疫情期间,银行都大力强调先通过手机银行、网上银行办理,自助机具等方式后期会开放。

  房贷客户能省多少利息?

  最近,一些城市传出房贷首付下降到两成的消息。记者从贵阳市多家银行了解到,目前首套房的首付仍然是两成,第二套是三成,没有变化。不过随着贷款基础利率下降,房贷客户的利息或有减少。

  日前,央行公布新一期LPR利率:1年期LPR为4.05%,下降10个基点;5年期以上LPR为4.75%,下降5个基点。跟房贷客户密切相关的就是5年期以上LPR。对于购房人而言,最直接的好处就是到手利率。工行贵阳分行个贷业务负责人闫轲表示,下降了5个BP,这就意味着2月20日以后办理房贷的工行客户,到手利率跟着降了,因为加点幅度没有变化。能节省多少钱呢?按照基准计算,贷款100万元、30年期,月供减少30元左右,大约30年内整体利息少支出10864元。


责任编辑: zhaojiaqi

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